연금저축 vs IRP, 무엇을 먼저 시작할까?

 

 

“연말정산 때 세액공제도 받고, 노후 준비도 된다던데…

도대체 어디서부터 시작해야 하지?” 연금저축과 IRP는 모두 노후를 위한 세액공제형 투자 상품이지만,

처음 시작하려는 분들에게는 헷갈리는 점이 많습니다.

오늘은 2025년 기준으로 연금저축과 IRP의 차이점, 각각의 장단점, 어떤 순서로 시작하면 좋은지 깔끔하고

실용적으로 정리해 드릴게요!

 

 

1. 공통점 먼저 짚고 갑시다

연금저축과 IRP는 기본적으로 ‘연금형 상품’이라는 점에서 공통점이 많습니다.

• ✔ 납입한 금액에 대해 세액공제 혜택 제공
• ✔ 만 55세 이후 연금 형태로 인출 가능
• ✔ 펀드, ETF, 채권 등 다양한 투자 선택 가능
• ✔ 계좌 내 운용 수익은 과세이연 (나중에 과세)

하지만 실제 운용 방식이나 유연성, 세제 혜택 구조에서는 차이가 큽니다.

 

2. 세액공제 한도 비교 (2025 기준)

구분	세액공제 한도	총급여 5,500만 원 이하	총급여 5,500만 원 초과
연금저축	400만 원	16.5% (최대 66만 원)	13.2% (최대 52.8만 원)
IRP	700만 원 (연금저축 포함 한도)	16.5% (최대 115.5만 원)	13.2% (최대 92.4만 원)

👉 즉, 연금저축으로 400만 원까지 공제받고, IRP로 추가 300만 원 납입하면 총 700만 원까지 세액공제를 극대화할 수 있어요.

 

 

3. 가장 큰 차이: 자금 인출의 유연성

• 연금저축: 중도해지 시 ‘기존 소득공제 세금 + 기타 소득세 16.5%’ 부담
• IRP: 중도 인출 원칙적 불가 (예외: 퇴직, 주택 구입, 장기요양 등)

👉 IRP는 퇴직 시 수령을 전제로 한 계좌이기 때문에, 자금 유연성이 거의 없습니다. 반면 연금저축은 급할 경우 해지는 가능하지만, 손해가 큽니다.

 

4. 투자 상품의 다양성

두 상품 모두 펀드, ETF, 채권, 예금 등 다양한 자산에 분산 투자가 가능하지만, 운용 플랫폼마다 차이가 있으니 꼭 비교하세요.

• ✔ 증권사 연금저축 → ETF 투자 가능 + 수수료 낮음
• ✔ 은행/보험사 IRP → 예금·채권 중심, 수익률 낮음

따라서 직접 운용 의지가 있다면 증권사 상품을 추천드립니다.

 

5. 어떤 걸 먼저 시작하면 좋을까?

✅ 보통은 연금저축 → IRP 순서로 시작하는 것이 효율적입니다. 그 이유는 다음과 같아요:

• ✔ 연금저축은 자금 해지 유연성 + 낮은 진입 장벽
• ✔ IRP는 자금 묶임이 심하나 세액공제 한도가 크다
• ✔ 연금저축 먼저 400만 원 납입 후 → IRP 추가 납입

특히 프리랜서, 자영업자, 직장인이 아닌 분이라면 IRP 가입이 제한되기 때문에 연금저축이 우선 선택지가 됩니다.

 

 

6. 절세 외에도 연금 수령 시 주의할 점

• ✔ 세액공제받은 금액은 반드시 연금 형태로 수령해야 저율 과세 적용
• ✔ 연금 수령 시 5.5~3.3% 분리과세
• ✔ 55세 이후 10년 이상 수령 조건
• ✔ 중도 해지 시 과세 + 페널티 크다

👉 절세 효과도 좋지만, 반드시 ‘연금 수령’ 구조까지 고려해서 설계하셔야 합니다.

 

7. 당신에게 맞는 순서로 시작하세요

💡 정리하자면:

• ✔ 자유롭게 납입·운용하고 싶다 → 연금저축 먼저
• ✔ 퇴직 후 수령용, 세액공제 극대화 → IRP 병행
• ✔ ETF로 운용하며 장기 수익 추구 → 증권사 계좌 필수

2025년에도 노후는 준비한 사람만이 여유롭게 맞이할 수 있는 시대입니다. 지금부터라도 차근차근 시작해 보세요!

 

📌 오늘의 요약
✔ 연금저축: 유연한 구조, 적립식 투자용
✔ IRP: 퇴직 목적 전용, 세액공제 한도 넓음
✔ 둘 다 활용하면 연말정산도, 노후 준비도 OK

 

 

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